Endeudarse no es malo. Tomar préstamos personales ante una emergencia familiar, urgencia de dinero, emprender un pequeño negocio o adquirir algún bien esencial no es algo malo. Siempre que sea utilizado de forma responsable, respetando nuestra capacidad de pago, el crédito es una herramienta útil para alcanzar nuestras metas financieras. Sin embargo, cuando se abusa de la facilidad para obtener préstamos rápidos, el crédito se puede convertir en nuestra peor pesadilla, hasta el punto de hacer que se pierda completamente el control sobre nuestras obligaciones financieras, algo que ocurre cuando la totalidad de las deudas acumuladas excede con creces los ingresos fijos mensuales. Este escenario es conocido como sobreendeudamiento y seguramente no es algo agradable de experimentar. Desde Préstamos 911, no interesa que aprendas a gestionar correctamente tus deudas y aprendas a mantenerlas en niveles saludables. Solo de esta forma tendrás las puertas abiertas al sistema financiero para concretar tus sueños y metas a largo plazo.

¿Cuáles son las señales de sobreendeudamiento?

¿Has notado que algunos meses tus gastos se te van de las manos? Llega el fin de mes, cancelaste todos tus compromisos y no te alcanzó el dinero para cubrir algunos gastos esenciales de tu vida cotidiana, por lo que debes prescindir de algunas cosas. Si esto te ha ocurrido, es una clara señal de llegaste a tu límite de endeudamiento, es decir, que tus deudas superan tus ingresos. Algunas otras señales de que te diriges peligrosamente al sobreendeudamiento, pueden estar incluidas en la siguiente lista:

• Las deudas están controlando más del 50% de tu presupuesto mensual.
• Solicitas préstamos en línea para financiar gastos regulares, como el pago de servicios, compra de alimento o pago de alquiler.
• El dinero no te alcanza para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito. Tu línea de crédito ha sido excedida y ya no puedes utilizarla hasta tanto no saldes tus compromisos.
• Estas utilizando nuevos préstamos para pagar viejas deudas.

Cuando ya has incurrido en sobreendeudamiento, tendrás las siguientes señales de alerta:

• Mantienes deudas con más de tres instituciones financieras. Si no cumples correctamente con tu cronograma de pagos, es posible que estas deudas se salgan de control y perjudiquen tus finanzas y perfil crediticio.
• La desesperación por saldar tus deudas te ha llevado a pedir dinero a tus familiares o amigos, incluso sin tener una fecha estimada para cumplir con el nuevo compromiso y con el riesgo de no poder cumplir con tu palabra.
• Dejas de pagar las cuotas de un préstamo para poder cubrir las cuotas de otro, debido al desbalance entre deuda e ingresos.

En caso de que hayas ignorado todas las señales anteriores, es seguro que ya excediste ampliamente tu capacidad de endeudamiento, tu panorama será el siguiente:

• Has incurrido en situación de impago y el total de las cuotas mensuales vencidas supera tus ingresos mensuales ampliamente.
• Tienes urgencia de dinero de cualquier fuente, lo cual puede llevarte a asumir nuevas deudas con tasas de interés elevadas.
• Frecuentemente tienes que vender tus bienes (terrenos, vehículos, artículos de electrónica, etc.) para saldar algunas deudas. Estas perdiendo tu patrimonio.
• Eres acosado por tus acreedores, solicitando el pronto pago de tus deudas.
• Has recibido una demanda por parte de una institución financiera con motivo de tus deudas.

Proporción correcta entre deuda e ingresos

La proporción de deuda es uno de los principales indicadores que podemos utilizar para determinar si tenemos demasiada deuda y si hay dificultades económicas con las cuales deberíamos lidiar. Para garantizar que nuestras finanzas personales se mantienen en un estado saludable, se considera la regla del 28/36. Se trata de un pequeño truco que utilizan los prestamistas para evaluar si eres buen candidato a crédito y que puede ayudar a revelar nuestra nivel de endeudamiento. Consiste en lograr que nuestros gastos totales (costos de vivienda, gastos fijos, etc.) se mantengan por debajo del 28% del monto de nuestros ingresos fijos mensuales. Considerando que el cálculo anterior no está incluyendo las deudas que reducen el flujo de efectivo, entonces se aplica la regla del 36%, donde la suma total de de los gastos fijos y las cuotas de deuda (créditos, préstamos personales, tarjetas de crédito, etc.) no sobrepasa el 36% de nuestros ingresos brutos mensuales.

¿Qué puedes hacer en caso de tener demasiadas deudas?

En casi de haber determinado que te encuentras con sobreendeudamiento, la ruta de acción para rehabilitar tu situación financiera sería la siguiente:

1. Hablar con tu pareja y el resto de tu núcleo familiar sobre la situación que estás atravesando.
2. Establece un nuevo presupuesto familiar y crea un plan de reducción de gastos.
3. Conversa con tus acreedores e intenta renegociar los plazos de pago.
4. Aprende a priorizar priorizar tus deudas, para salir rápidamente de aquellas más urgentes, por las cuales puedes perder bienes o recibir demanda.